| Меню сайта |
 |
| | |
 |
| Категории раздела |
|
| | |
|
| ПОДЕЛИТЬСЯ |
|
| | |
|
| СТАТИСТИКА |
|
| | |
|
|
 |  |  |
|
Олайн кредитование.
Захар Боул
кредитор
Годовой оборот выданных им кредитов превысил 550 тысяч WMZ. Он - лидер биржи кредитов WMT, крупный онлайн инвестор и онлайн-кредитор, хорошо известный в сети под ником Velvet Lounge. Наконец, он просто приятный собеседник - на наши вопросы любезно согласился ответить Захар Боул.
Терминал Ру: Как давно Вы занимаетесь онлайн-кредитованием, и как случилось, что Вы занялись им?
Захар Боул: Чуть больше года назад ниша онлайн-кредитования представляла собой неосвоенную целину с некоторыми проблесками цивилизации. Тогда мне показалось интересным проверить этот рынок на предмет перспективности, стабильности и доходности, придя на него с новым подходом: более деловым, структурированным, аналитическим, чем те методы кредитования, которые использовались большинством участников на тот момент. Уже тогда в этом бизнесе были свои лидеры, и, к счастью, мне удалось примкнуть к авангарду, способствуя развитию онлайн-кредитования в Рунете, и работая над ее улучшением. С тех пор уже не один раз мы били рекорды по выдаче самых крупных онлайн кредитов в России, разрабатывали новые, более эффективные методики оценки заемщиков, снижали тарифы. Без сомнения, с тех пор многое изменилось.
Расскажите, пожалуйста, о ситуации с онлайн-кредитованием, которая на сегодняшний день сложилась в Рунете. Насколько этот рынок конкурентный, много ли предложений, высокий ли спрос?
Если говорить об отличиях от зарубежных рынков онлайн кредитования, то разница просто колоссальная, и прежде всего она заключается в целевой аудитории таких займов. Если в западноевропейских странах и США уже давно процветает потребительское онлайн кредитование, то в Рунете эта ниша никем еще не занята. Это обусловлено в первую очередь низкой популярностью электронных платежных систем среди населения, высокими рисками для кредиторов, несовершенством технической и законодательной базы. Время от времени заявки на потребительские кредиты поступают, но невозможность провести оценку таких заемщиков и малый спрос делают вопрос о таком кредитовании неактуальным на сегодняшний день. Сейчас основными клиентами у нас являются онлайн проекты на различных стадиях развития, магазины, обменники, веб-разработчики, хостинг-провайдеры. За эту нишу уже идет довольно серьезная конкуренция: снижаются процентные ставки, повышается качество и скорость обслуживания. Услуга востребована, а значит, появляются все новые кредиторы, готовые ее предоставлять. Рынок растет и развивается, пусть и довольно узконаправленно.
Каковы Ваши критерии оценки заёмщика? На что обращаете внимание в процессе кредитования?
Внимание обращаем на все, начиная от наличия персонального аттестата WebMoney до грамотности составления заявки на кредит. Наша методика оценки заемщика представляет собой ступенчатую систему. Самые потенциально "опасные" кредиты отсеиваются на самой ранней стадии, и иногда для этого требуется всего несколько минут, ведь одна лишь заявка на получение кредита может составить впечатление, достаточное для принятия этого решения. Дальше мы рассматриваем такие факторы как кредитная история, срок регистрации в системе WebMoney и репутация, делаем тестовые звонки по указанному телефону. Если речь идет о займах, превышающих определенный лимит, мы стараемся узнать больше и об оффлайновой деятельности человека, используя для этого все доступные методы. Иногда мы встречаемся с заемщиком лично, чтобы предметно обсудить предстоящую сделку и сформировать более объективное мнение о человеке.
На каких условиях Вы предоставляете кредиты?
Сейчас процентные ставки достаточно быстрыми темпами приближаются к банковским и на данный момент составляют 2-3% в месяц. Дополнительных комиссий не берем, все чаще действуем по беззалоговой схеме. Однако мы стараемся минимизировать свои риски предоставляя достаточно жесткие требования к заемщику: срок регистрации в системе WM больше двух лет, бизнес уровень более 200 пунктов, положительная кредитная история в системе WMT, безупречная репутация. Бывают и исключения, ведь каждую заявку нужно рассматривать индивидуально.
Что может повлиять на Ваше решение о выдаче кредита или решительном отказе человеку, который по всем признакам может его получить?
На положительное решение в большой мере может повлиять даже грамотно составленная заявка, за которой последует более детальное рассмотрение вопроса о кредитовании. В нашей практике были случаи кредитования людей, не имеющих вовсе никакой репутации на кредитной бирже, но которые сумели убедительно аргументировать получение займа и предоставить необходимые гарантии его возврата. Что касается веских причин для отказа - это, прежде всего, желание скрыть личную информацию, сохранить анонимность или же плохая репутация. Если потенциальный заемщик был замечен в неэтичном поведении, сомнительных сделках, или и вовсе в мошенничестве, то у него не будет никаких шансов получить у нас кредит. Мы придерживаемся мнения, что однажды совершенный обман значительно увеличивает вероятность "рецидива", и стараемся избегать подобных клиентов.
Были ли такие случаи, что Вы резко меняли своё мнение и отказывали в кредите, с чем это было связано?
Подобное случалось, и, как правило, именно оттого что выяснялись какие-либо факты из биографии заемщика, порочащие его репутацию. Бывали и совпадения, которые я даже затрудняюсь объяснить. К примеру, знал человека много месяцев как вполне надежного, честного и ответственного индивидуума, и вот, в тот же день, когда от него поступает заявка на кредит, совершенно неожиданно из далеких от кредитной биржи источников выясняются факты, которые опровергают предшествующие суждения о нем. Естественно, это в корне меняет решение о выдаче кредита.
Вы интересуетесь, на что берут онлайн-кредит?
Обязательно. Это связано со спецификой онлайн-кредитования, ведь в сети берут займ чаще всего на старт или расширение бизнеса, на пополнение оборотных средств. Это значит, что возврат кредита напрямую зависит от успеха данного мероприятия. Мы стареемся не выдавать средства на проекты, связанные с высоким риском, ведь этот риск мы, так или иначе, разделим с заемщиком. Впрочем, повлиять на ситуацию может наличие ликвидного залога.
Доверяете ли Вы своей интуиции в процессе выдачи кредита или в Вашем бизнесе это неуместно?
Работая как в онлайне, так и в обычной среде, я привык прислушиваться к интуиции, и это не раз помогало мне избежать неприятных моментов. К счастью, я уже умею разграничивать поле деятельности логики и внутреннего голоса. Иначе любой бизнес рискует превратиться в банальную рулетку.
Есть ли такое дело, на которое Вы даёте кредит охотнее, чем на что-либо ещё? Что, по-Вашему, является таким перспективным делом?
Пожалуй, конкретного дела не назову. Самые же перспективные проекты я предпочел бы не кредитовать, а инвестировать в них на правах долевого участия. Как и любого инвестора, меня привлекают новаторские решения для бизнеса с высоким потенциалом. В Рунете пока что есть где развернутся гениям предпринимательства, и стартапы, независимо от направления их деятельности, могут оказаться весьма выгодным капиталовложением.
Что не стоит делать начинающему онлайн-кредитору?
Недооценивать риски. Часто начинающие кредиторы, вдохновившись удачным стартом, начинают выдавать кредиты всем подряд, полагая, что высокие процентные ставки с лихвой окупят все убыточные сделки. Простая арифметика должна помочь расставить приоритеты, и даже самое простое исследование рынка покажет, что в онлайн кредитовании количество никак не может компенсировать качество.
Что, по-Вашему, будет происходить со сферой онлайн-кредитования, когда она выйдет на обороты, способные заинтересовать государственные структуры? Как скоро это может произойти?
Думаю, рано или поздно крупные кредитные организации придут в онлайн, но это вряд ли произойдет в ближайшие несколько лет. Для этого потребуется серьезное вмешательство государства в этот процесс, разработка новых законов, серьезные нововведения в технической сфере, не говоря уж о серьезной маркетинговой "проработке" населения. Ведь банки вероятнее всего будут ориентироваться на потребительское кредитование. Кстати, именно поэтому я не вижу причин боятся серьезной конкуренции с офлайновыми кредиторами, ведь целевая аудитория у них другая, и тут скорее речь пойдет о разделе рынка, чем о жесткой борьбе за потребителя. Впрочем, это зависит от того, поддержит ли государство частных кредиторов и МФО наравне с крупными финансовыми учреждениями.
Какие преимущества у онлайн-кредитования по сравнению с банковским?
Банки сейчас только начинают задумываться о кредитовании онлайн бизнеса, поэтому главное преимущество онлайн-кредитования, по сути, заключается в возможности получить средства на старт, развитие и расширение сетевых проектов. Год назад об экономности онлайн-кредитов даже думать не приходилось, ведь процентные ставки достигали заоблачных высот в сотни процентов годовых. Сейчас же, можно заводить речь и об этом преимуществе, ведь комиссия в онлайн кредитах отсутствует (если не учитывать комиссионный сбор WebMoney за перевод средств - 0,8%), а процентные ставки стали конкурентоспособными с банковскими. Кроме того, онлайн кредиторы более лояльно относятся к юридическому оформлению кредитуемого проекта и предоставлению залога. Нельзя не упомянуть и еще одну особенность онлайн кредитования - сумма кредита и проценты по нему можно вернуть в конце срока, а не по частям, как это принято в банках. Таким образом, на протяжении всего времени заемщик может свободно распоряжаться этими средствами и реинвестировать в бизнес получаемую от него прибыль, вместо того чтобы ежемесячно погашать задолженность. Впрочем, для тех, кому удобнее возвращать кредит частями, у нас существует и аннуитетная схема кредитования, причем в этом вопросе мы оставляем право выбора клиенту.
Были ли в вашей практике интересные случаи с заёмщиками? Чаще это забавные или грустные ситуации?
Разное бывало. Могу припомнить случай, когда на одном из собраний с партнерами по офлайновому бизнесу мне позвонил очень настойчивый юноша с не самыми приятными манерами и на "олбанском" начал требовать кредит суммой толи в один доллар, толи десять. Мне удалось тихонько закончить разговор, но тяжело представить, как бы я объяснил партнерам, что задерживаю собрание ради столь "важной" беседы. Но, в общем-то, я стараюсь с юмором относиться к происходящим недоразумениям, так что будем считать эти случаи забавными.
Какие сейчас наблюдаются основные тенденции на рынке онлайн-кредитования?
Заметнее всего постепенное снижение процентных ставок - они довольно быстрыми темпами приближаются к банковским. Что касается "невидимых" для большинства людей процессов - это совершенствование технической базы биржи кредитов, разработка новых методик оценки заемщика. Появляются услуги сродни банковской службе безопасности, предоставляющие всю доступную информацию о заемщике и его деятельности, как в сети, так и в оффлайне. В общем, основной тенденцией стал переход онлайн кредитования от "первобытного" состояния к "цивилизованному" с равнением на оффлайновые аналоги.
В каких онлайн-валютах наиболее часто просят кредиты и в каких Вы их предоставляете с большим удовольствием?
Востребованы больше всего WMZ, и пока что мы предоставляем кредиты только в этих титульных знаках. Хотелось бы начать кредитовать в WMR, но остановка за технической базой биржи кредитов WebMoney Transfer, которая пока позволяет проводить операции только в WMZ. Думаю, это недоразумение в скором времени будет устранено.
Онлайн кредитование предполагает предоставление кредитов через различные электронные патёжные системы. Как Вы оцениваете рынок платёжных систем, популярных в Рунете? Какие из них на Ваш взгляд наиболее удобны?
С точки зрения кредитора, конкурентов у WebMoney в данной области фактически нет, ведь, по сути, это единственная ЭПС, в которой технически реализованы довольно удобные системы кредитования: биржа кредитов и долговой сервис. Кредитование во всех остальных платежных системах осуществляется как обычный перевод средств, что однозначно отодвигает их на второй план.
Как Вы считаете, на российском рынке есть сейчас платёжная система идеальная с точки зрения безопасности, удобства использования, надёжности?
Совершенству предела нет, так что идеальной системы я не назову. Но, на мой взгляд, ближе всего к идеалу на сегодняшний день стоит именно WebMoney. Ни меня, ни моих коллег еще ни разу не подводила тройная система защиты WM-кипера, да и по функциональности ничего лучше я еще не встречал. Кроме того, радует прозрачность системы, возможность персонализации аккаунта посредством получения аттестатов различных уровней. Увы, недостатки тоже существуют, и, прежде всего, беспокоит плохо налаженная система поддержки пользователей: суппорта, арбитража. Часто срочные вопросы остаются без ответа по нескольку дней, что, на мой взгляд, недопустимо для серьезной платежной системы. В техническом плане хотелось бы увидеть улучшения и в функциональности кредитной биржи - то же кредитование в WMR, к примеру.
Как Вы оцениваете перспективы развития рынка платёжных систем в Рунете?
Несомненно, простор для развития ЭПС в Рунете очень большой. Сейчас онлайн операции с деньгами еще не стали достаточно популярными, но как только народ научится пользоваться всеми преимуществами банковских операций, это отразится и на онлайновых платежных системах, ведь простая привязка банковского счета к ЭПС значительно расширит возможности пользователей для совершения покупок и оплаты счетов через Интернет. К сожалению, сейчас нет ни удобного и дешевого сервиса, который бы связал сетевые и оффлайновые финансы пользователя, ни достаточного количества онлайн магазинов и услуг, чтобы ставить вопрос появления такого сервиса ребром. Но, как показывает зарубежный опыт, все это дело времени. О том, что произойдет, когда простой обыватель активно начнет использовать ЭПС, можно судить опять таки по заграничному опыту. Вероятнее всего нишу займут два-три лидера, а остальные платежные системы будут обречены на медленное вымирание, или в лучшем случае будут поглощены более успешными конкурентами.
Спасибо за интересное интервью! Не хотели бы Вы пожелать что-нибудь нашим читателям в заключение?
Интересные ответы всегда истекают из хорошо поставленных вопросов, так что и Вам спасибо за увлекательную беседу. Читателям же хотелось бы пожелать всегда быть в курсе последних событий, чтобы финансовое благополучие их зависело не только от удачи, но и от своевременно почерпнутой информации. Думаю, что наш сайт Investtalk.ru и Ваш журнал им в этом поможет.
Источник: http://owebmoney.ru |
| Категория: Статьи | Добавил: Ded-Timofej (08.05.2012)
|
| Просмотров: 489
| Рейтинг: 0.0/0 |
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ] | |
 |  |  |
|
| Вашему вниманию. |
|
| | |
|
| . КРЕДИТ WM. |
|
| | |
|
|
